为何小米汽车保费相差这么大？
□大河报·豫视频记者 祁驿 洪伊皖
4月7号，网上说“小米SU7被保险公司拒保”这件事闹得挺大的，结果小米公司的官方账号发了个声明，说是谣言，根本没这回事儿，也没听说“小米SU7的出险率比同价位的车高好几倍”。
不过呢，这个辟谣好像也没能让大家完全放下心来。毕竟网上还是有很多小米车主在晒自己的提车和保险缴费情况。记者在网上看了看，发现有车主特别开心地分享，“花了21万买了辆新车，保费才不到6000块”，但也有车主抱怨，“买的是29万的车，保费竟然快赶上50万的油车了”。那问题来了，小米SU7在河南这边的保费到底贵不贵呀？
咱们先来看看小米的保费到底处在啥水平吧。
小米汽车保费曝光：最高7400元
记者专门去核实了一下小米公告里提到的几家合作保险公司，像中国人民财产保险、中国平安财产保险、中国太平洋财产保险、阳光财产保险这些公司。就拿小米SU7的后驱标准长续航智驾版来说吧，这款车售价是21.59万元。如果按第一年的保费算，基础版的保费是6954元，这里面包含了交强险950元、车损险3361元、第三者责任险200万保额是1289元，还有驾乘意外险188元。要是选尊享版的话，保费就涨到7400元了，不过三者险的保额提高到了300万元，驾乘意外险也升级成了388元。
新能源车保费贵？小米汽车这样解释
跟同级别的对手比起来，特斯拉Model 3（23.55万-33.95万）第一年的保险费大概在6000到8000块左右；比亚迪汉（16.88万-22.58万）的话，保费大概是4450到5350块；蔚来ET5（32万）的保费呢，在7000到8580块之间。不过啊，新能源车的保险普遍比同价位的燃油车贵。比如说丰田亚洲龙（19.98万-27.98万），它的保险费也就4400块左右。
但是呢，小米SU7的保险费就被一些网友吐槽了，觉得有点贵。因为它的指导价是65.08万-101.88万，而指导价差不多的玛莎拉蒂Grecale的基础版，保险费才6000块钱左右。
针对这个情况，小米汽车官方出来解释了一下，说：“保险费是由合作的保险公司定的，按照新能源车专属的保险条款来承保的，这些条款主要是给‘三电’系统提供保障，还涵盖了新能源车在行驶、停放、充电以及作业时的各种使用场景。”小米汽车还特别强调，他们家的保险费其实是符合目前20万到30万这个价位段主流新能源电动车的保险费水平的。
有个开小米车的车主就说：“小米这边是总部直接跟各个保险公司的总部对接的，所以全国的价格基本都一样。”他还说：“小米的理赔率比较高，所以保险费可能会稍微贵一点，大概7000多块。”虽然这个价钱比同价位的燃油车贵一点，但在新能源车里，这保费其实算不上最贵的。
新能源车保费为何差异大
平安保险河南分公司的负责人说，新能源车的保费确实比燃油车贵不少，主要是因为修车的钱不一样。不只是小米SU7，很多新能源车都用一体式冲压车身，这东西要是坏了，换个后防撞梁就要花1057块，比同价位的燃油车贵多了。要是再碰上激光雷达这些高科技零件坏了，修起来可能得花上万块。“所以啊，像小米SU7这样的车，保费可不只是看车本身，还得看你所在的地区风险大不大、修车要花多少钱，还有你以前出过多少次事故。”
那真的有人续保超过1万块吗？虽然小米官方发话了，也有车主晒出了自己才4000多块的续保单子，但确实也有车主发现自己的保费直接飙到了1万多块。
江苏车主讲述车险上涨经历
一个江苏的车主跟媒体说了他的情况：“之前我在保险公司问了下价格，还挺高的。后来我也找小米自家的客服聊了聊，他们建议我在小米官方App上买保险。我就看了下，发现价格跟那些保险公司的差不多。去年我出了一次事故，可能就是因为这个，现在不管是哪个平台报的保费都超过一万块了。”
“可能我们江苏这边的保险费本身就高一些。大家也知道，我们这的道路环境不太好。我平时小磕小碰的其实挺多的，而且我还是个新手司机。去年因为一些小刮擦出了四次险，今年的保险费一下子就涨了两千多。其实我早有心理准备，所以还能接受。”
“不过说实话，感觉涨得还是有点肉疼。”
揭秘：为什么买了“小米汽车无忧”车险报价却差这么多？
按照车主的说法，我们也试了下小米官方推出的一款“小米汽车无忧服务包”，售价是1299元人民币。这个服务包可以通过小米的官方App，在人保、平安等四家保险公司买保险，还能享受免费基础保养、事故救援这些福利。不过呢，在这个官方平台上，我们发现有些保险报价居然要九千多，甚至超过一万块。这价格高低啊，主要跟上一年你开车出险后保险公司赔了多少钱有直接关系。
“车险定价这个事儿挺复杂的，影响价格波动的因素里，最重要的就是车型的基础保费、你有没有出过险（也就是所谓的无赔款优待系数）、交通违法记录（交通违法系数），还有保险公司自己定的价格系数（自主定价系数）。”河南某家车险公司的负责人说了，“但从现在的情况来看，小米SU7系列并没有因为什么特殊原因导致保费整体上涨。”
这位负责人还说，在续保的时候，保险公司会看你上一年出了几次险、赔了多少钱、有没有违章。如果你出险金额比较大，那保费就容易涨，因为这说明你的车赔付率比较高；要是你报保险的次数多，或者违章次数多，那可能说明你在开车时有一些不好的习惯，比如经常急刹车、超速啥的。这样的话，保险公司为了减少自己的风险，可能会提高你的保险费，甚至直接拒绝给你续保。
总之啊，买保险这事儿，还是得好好注意一下自己的驾驶习惯，不然钱包可能又要瘪了。
保险公司如何定责理赔
另外，保险公司也会看人的情况。如果车主年龄低于25岁或者高于50岁，保险公司会觉得这些人属于高风险人群，保费就会涨。不过这个规定对所有车都适用，不是只针对小米车的。
**小米爆燃事故保险怎么赔？**
那现在大家都很关心的小米SU7爆燃事故，保险公司到底该怎么赔呢？
3月29日，小米SU7的这起高速事故还在持续引发关注。当时车辆开启了NOA智能驾驶辅助功能，在经过施工路段时撞上了路面障碍物。据当事人家属说，撞击之后车辆起火了，而且车门也打不开，车里的三个人不幸去世了。
律师和保险公司详解特斯拉事故责任认定
河南泽槿律师事务所的主任付建说：“现在的智能驾驶其实都是辅助驾驶，真正担责的人还是司机本人。而且相关的数据都掌握在车企手里。”他提到，根据之前的判例来看，发生事故后，大多数情况下司机都会被认定为主要责任人，而车企则不需要承担责任，最多承担次要责任。
几家保险公司的理赔人员也向记者透露，这次事故涉及到机动车损失险、驾乘险和第三者责任险等多个险种的理赔问题。“车子会按全损赔给车主，三个乘客按他们买的驾乘险来赔，至于护栏损坏的部分就由第三者责任险来负责赔偿。”
新能源车险市场的机遇与挑战
现在小米汽车跟人保、平安、太保还有阳光这四家保险公司合作，一起推出专门针对小米汽车的车险方案。这个方案有两个版本，一个是基础版，另一个是尊享版。它们的主要区别就在于第三者责任险和驾乘险的额度。基础版的保障额度是200万和每座30万，而尊享版则是300万和每座60万。
那要是小米的车险还没变得特别便宜的时候，咱们该怎么办呢？其实小米SU7的车险问题，说到底就是新能源汽车保险的定价模式跟不上技术进步的一个例子。这不仅仅是新能源车险市场的一个缩影，更是技术和市场规则之间的一种较量。
不过国家已经在想办法解决了。从2025年1月开始执行的那个《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，就带来了新的变化。像郑州有个姓王的车主，他通过一个叫“车险好投保”的平台买保险，结果比市场上其他地方的报价便宜了12%。这个平台已经连接了32家保险公司，还规定不能拒绝接单，不过对于一些高端车型来说，降价幅度还是不大。
新能源车险面临挑战与应对
小米SU7的智能驾驶系统还在慢慢收集数据呢，所以保险公司现在还是按照以前的老办法来定价格。有个精算师说了，虽然新政策让定价变得更合理了，但是这风险数据得有3到5年的积累才行。不过他保证一点，以后车险的价格肯定是会降的。
在这个变化挺大的市场里，咱们怎么才能应对保费忽高忽低的情况呢？保险行业的专业人士支了几招：第一嘛，大家可以考虑买官方的服务包或者绑定一些服务，这样可能会在某种程度上减轻保费的压力；第二呢，平时多注意培养好的驾驶习惯，尽量少出事故、少理赔，这是个长远的办法，能帮你把保费降下来。
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